原标题：有了医疗险，重疾险还有必要吗

我们在做家庭的保险配置规划当中，经常会有一个疑问：「已经配置了商业医疗险，那还有必要配置重疾险吗？」

一、重疾险是什么？和医疗险有什么区别？

首先，我们先明确医疗险的作用。「不论百万还是中端高端医疗险，它们的本质都是报销医疗费用支出，只是在医疗费用的来源、用途、范围及医疗资源上有所区分」。当然像中高端医疗险看重的更多是医疗资源，比如特需部、国际部、昂贵私立医院、赴美医疗等等。

而重疾险的用途与医疗险就不太一样，「重疾险不报销任何的医疗费用，仅是在你罹患指定重疾后，赔付你一大笔钱，这笔钱你可以做任何用途。」 而这笔钱也就是和医疗险的最大区别。

那这笔钱做什么用呢？我们来看下重疾医疗的场景。

在确诊罹患重疾之后，大概率会去更大的城市，比如北上广深等等。因为重疾在大医院的医治，更为高效，并且专家也多，医疗资源优质。
无论是异地就医还是本地就医，这种重疾不太可能一个人在医院住院，大概率会有亲朋陪护，或者是请护工陪护。
如果是异地就医，病人及陪护的亲朋还需要解决食宿问题，如租房、伙食，可能还会涉及到一些营养品。
重疾医治非常顺利，但是即使再顺利，也不可能今天住院，明天就好。很大可能会住院半年甚至1年以上。
重疾医治完，后续可能还需要相应的康复、营养补充。

这是大部分人在如果罹患重疾后，医治的可能经历。那我们会发现一个问题：「医疗险确实报销了医疗费用支出，但是非医疗费用呢，其他的一些损失呢？」

比如：

异地就医的交通食宿费、营养品等等，交通可能还好，但是食宿费不会太低，毕竟重疾住院短期内很难康复。
就医期间，病人的主动收入（大部分是职工薪资）、陪护家人的主动收入或请护工的钱。
后续的康复、异地往返复诊的交通食宿等费用。

这时候，我们会发现一个更深层的问题：「如果病人是家庭经济支柱，家中还有贷款或者其他刚性支出。那这样一生病，不仅家庭的主要收入断了，可能至少还有一个人的收入也要断（因为要陪护）。不仅如此，家里的刚性支出可不会因为你的收入锐减，而同比下降。」

这样就只能吃老本了，「如果老本也不厚，本身就是高杠杆家庭的话，那可能这个月刚刚确诊重疾，下个月整个家庭经济就垮了。」

这时候，我们突然发现，「因病返贫并不仅仅是指负担过高的医疗费。而是更深层的收入损失带来的一系列连锁反应」。

所以重疾有没有必要配？如果家里有矿（矿里有家的话也不是不行），或者家庭大部分收入是被动收入（不需要主动参与也能保持正常的收入水平），那重疾险必要性很低。「否则还是很有必要的」。

二、什么是重疾？

看完上面的内容，很多人心中其实都会有一个疑问。「那如果我不得重疾呢？是不是就没事了？」

我们先明确下，什么是重疾？「保险中所指的重疾是有相关的规范定义支持。」

根据国家金融监督管理总局官网上，2022年02月10日发布的一条消息。其中提到了「2020年11月，中国保险行业协会、中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范 （2020年修订版）》（以下简称《规范》），统一了重大疾病保险最常见的31种疾病定义。」

下面这张图中就上面所提到的 31 种常见重疾，快来看看自己身边是否有过其中之一的疾病案例？

「上面这三十一种是基础的重疾，在实际的保险产品中还会涵盖更多的重疾」，比如脑卒中（我们常说的脑血栓）、其他的心脏、肿瘤、癌症相关的疾病，这种都是很常见的重疾，我们身边可能或多或少都有一些发病案例。

三、如果我不得重疾呢？

而至于我们有没有可能会一辈子不得重疾？「关于一辈子不得重疾这个事情，有两种可能性」：

在得重疾前就身故，文雅一点叫做英年早逝。
活到了100岁，连一次轻症都没有得过，这种人肯定有，但是我自认为我不太可能是这个幸运儿。（目前新款部分重疾是可以保轻症和中症的，不一定重症才会理赔）

其实，每个人得重疾的概率，网上都有大把的数据和例子。随便一搜就有，我们从另外一个视角来看这个问题。

「保险本身是基于大数法则的，其本质就是将所有投保人交的保费放入给付金这个池子中。平常的时候，这个池子里的资金可能会经过一定的资本运作，定期会有一定的利息收入。当有发生保险事故，就从这个池子中去拿出一部分资金用来理赔。」

「而保险公司是需要盈利的，他并非是做慈善的。他盈利的多少取决于保险事故发生的概率以及给付保险金的大小。如果保险事故发生的概率低，或者给付保险金较小，那么相对应的保费就会低。如果保险事故发生的概率较高，或者给付保险金较大，那么相对应的保费就会变高。」

那我们其实就可以「拿重疾险和医疗险、人寿险」做对比：

「重疾险 VS 医疗险」重疾险和医疗险的共同特征是：「保险事故发生率都较高」，但是医疗险相对比重疾险便宜的原因在于，「医疗险会出现一次性赔付大额费用的时候较低」。比如「同样罹患一个重疾，医疗险可能前后费用在二三十万，而重疾险可能一次就要赔付五六十万甚至更多」。

当然，随着年龄的增长，我们可以发现，「医疗险的费用也是在不断的增高」。这是因为，「年龄越大，得重疾的概率越高，随之而来的医疗费用赔付也可能升高」。

「重疾险 VS 定期寿险」重疾险和定期寿险的共同特征是：「都会产生大额赔付」，但是我们发现定期寿险的杠杆比重疾险高（即低保费高保额），这是因为：

重疾发生概率比定期寿险出保险事故高，随着现在医疗发达程度越高，人们的寿命也会随之增长。45岁死亡和45岁得重疾完全是两种不同的概率。并且，选对重疾产品，轻症也是可以赔的哦。
定期寿险只有一次赔付，而重疾可以多次赔付。现在的重疾很多都开始支持多次赔付，根据方式不同可能分为限次和不限次，分组多次和不分组多次。

其实我们在考虑自己有没有可能得重疾的时候，我们先想一个问题，「我们接触到的信息是否有保司的精算师多且全面，甚至于我们接触到的信息能不能和保司的精算师一样呢？答案显然是不太可能。」

「如果保司的精算师都认为，重疾发生频率过高，进而将其体现在保费上。那我们就真的应该想一想，我们真的能确保这一辈子不得一个重疾吗？」

举个最简单的例子：「现代人因为工作原因经常吃外卖，外卖又是重油重盐，重油重盐可是极易引发血栓的。比如我们常看到的卒中（就是脑血栓），就是一种重疾。」

四、重疾险保额确定

当我们明确了重疾险的必要性，随之而来的又有一个新问题，「重疾险的保额是不是随便选就行了」？

重疾的保额与医疗险保额计算并不一样，以中端医疗险为例，安盛智选住院计划 800万 保额，但是安盛智选住院计划的主要医疗覆盖范围又都是公立医院的普通部、特需部和国际部以及部分扩展医院。

「即使是在公立医院的特需部和国际部，花费超过 500 万的必要医疗费也是相当不简单的」，所以「中端及部分高端医疗险，大部分高保额可能都不会用完」。

而重疾险就不一样了，「重疾险是一次性赔付总保额一定比例的保险金，而且还有可能会出现多次赔付。这个时候保额的计算就尤为重要。」

「而且，重疾险的保额越高，对应的保费也就越高。通常保额和保费对应的增长是呈倍数关系的。」

重疾险保额计算常见有两种方式：「5年收入总额」（被保险人单年的收入 ? 5）、「5年刚性支出总额」（被保险人家庭单年刚性支出 ? 5 ? 被保险人年收入在家庭年收入占比）。

我们先说说，为什么是 5 年？「5 这个数字来源于一个医学指标，五年存活率（也叫五年生存期），大概意思就是，如果从确诊开始，如果五年后依旧存活，病人大概率是会康复的。并且 5 年的刚性支出额度相对应的保额，也是大部分人都能接受的。」

那 5 年收入总额 和 5 年刚性支出总额应该采用哪一个呢？我的建议是「采用 5 年刚性支出总额」，原因如下：

如果按五年收入总额来算的话，保费会过于高昂。因为重疾险出险率相对较高，并且重疾险一旦出现，大部分是几十万甚至是几百万的赔付，所以高保额就会带来高保费。
从目前的经济形式来看，我们甚至无法保证明年会不会被裁员或者拖欠工资。相当于我们的收入并不能保证每年都是今年的这些甚至于更高。这种情况下，按收入计算保额没有意义，因为收入是在变的。
我们收入中，一部分的钱是用来做储蓄或者投资的。而重疾生病期间是特殊时期，对家庭心态影响很大，这时候投资更容易亏损。并且，重疾期间我们首先要保证的是病人的存活以及家庭的现金流不会断，并不需要过多的考虑储蓄。

使用 5 年刚性支出总额的好处是：

保费相对可控，用较少的保费获取更多保障。
如果后续刚性支出增大（比如添了一个宝宝）是可以申请增加保额的，并且刚性支出一般波动较小。

需要注意，「所有在收入下降或者归零后，可以被舍弃的开支都是非刚性开支」，比如买化妆品、买包包、买手表、出门旅游等等。「而收入下降或者归零后，依旧不能被舍弃或者只能降低的开支才是刚性开支」，比如吃饭、物业水电、子女教育等等。

五、产品挑选注意事项

确定了保额后，在购买产品之前，我们需要了解以下几个重点：

赔付方式和赔付次数，比如重症、中症、轻症的分组多次赔付，不分组多次赔付等等（这里涉及到一个重疾的版本区别，我们会在后续单开一篇来说）
赔付比例是多少，赔付比例越高，杠杆就越高。
是否带有身故保障？带有身故保障的可以保终身，但是保费会相应的提高。
保障期限是一年的短期（不稳定），还是定期（比如到 60/70岁），还是终身。当然时间越短，费率越低，但是在保障期间内得指定重疾的也就可能性越低。比如，我今年体检没问题很健康，那接下来一年内得指定疾病的概率不会很高，但是十年后、二十年后、三十年后呢？

在买重疾之前，我们还要想清楚：

为什么要买重疾险？如果只是为了身故赔付，其实可以考虑定期寿险或定额终身寿险。重疾险的真正作用是在于，得重症后，可以覆盖因看病、治疗而带来的收入损失和非医疗费用支出。
如果家庭预算有限，家里人是否都需要买？怎么搭配比较好？ （1）首先，要给家庭顶梁柱（家庭收入的主要贡献者）购买重疾险，这样如果家庭顶梁柱出现重疾的话，可以最大限度降低对家庭的财务影响。 （2）其次，需要给孩童购买，孩童由于自身免疫系统尚未完善等原因，得重疾的风险较高，一旦得重疾花费也多。 （3）最后，我们可以考虑给家中的其他家人购买。

在我们都考虑好之后，就可以根据自己的预定保额和需求，去筛选、对比产品啦。返回搜狐，查看更多

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